操千曲尔后晓声,观千剑尔后识器。

——刘勰

前言

网络银行，即InternetBank，是一种建立在互联网上的金融机构平台。它不具备传统银行的大厅设施，也不提供面对面的营业服务。

通过连接互联网的电脑，客户可随时随地进行银行各项业务的办理，无需受网点地理位置的限制，全天候享受服务。

此类金融机构承担业务职能，亦被称为“虚拟银行”。

一般意义上的网络银行包括三个

首先，必须拥有互联网或其他电子通讯网络；其次，需成为依托这些网络提供金融服务的机构。

三是基于电子通讯的金融消费者.

这种创新的客户服务模式，让客户得以摆脱地域和时间的束缚，无论身处何地，只要网络畅通，便能够

在家中、办公室或旅行途中，您能够轻松迅速地打理个人财产，同时获取各类资讯，并尽情享受银行提供的多样化服务。

一种新型服务。在不久的将来，网络银行有望超越现有的传统银行运营模式，进而成为银行业的主流。

主要经营手段,这将给传统银行业带来前所未有的冲击和挑战.

网络银行优势明显,

一是能极大地降低经营服务成本,创造巨大的利润空间,二是业务

不受时间与地域的限制，能够极大拓展业务范围，而且业务操作仅需通过网络“一点即达”。

,节

省银行与客户的人力资源管理，旨在加速资金流动与物流同步，以此降低在途资金损耗。

本文尝试对网络银行与一般银行之间的差异进行了探讨，并对网络银行对传统银行产生的效应进行了初步分析。

试论网络银行和传统银行的异同

自1995年美国成功创建了全球首家网络银行——安全第一网络银行，网络银行便以惊人的速度在全球范围内迅速崛起。作为传统金融与高科技融合的结晶，网络银行已成为网络经济时代金融业发展的必然趋势。众多发达国家银行都将网络银行的发展视为应对挑战、参与竞争、赢得竞争优势的关键战略。本文对网络银行与传统银行进行了全方位的比较，明确了两者之间的异同及网络银行的显著优势。

§1网络银行的特点

网络银行开创了一种全新的金融服务模式，它拥有以下几个与传统银行截然不同的特性。

1.1虚拟性

穷则独善其身,达则兼善天下。

——《孟子》

网上银行的特点在于其运营场所和业务范畴的虚拟化，同时，其运营流程也在逐步向虚拟化方向发展。

经营场所的虚拟化特征体现在网络银行缺乏具体的实体分行和营业点，它们仅拥有虚拟的地址，即

网址所述的虚拟化经营模式主要涉及网络银行，该模式中，银行所提供的金融产品和服务，如电子货币等，多数是以数字化形式进行的。

涉及货币交易及网络服务领域，并且其提供的产品并不以实体形式存在。此外，经营过程虚拟化则指的是网络银行在运营过程中，其各项业务活动均以数字化、网络化的方式进行。

过程全部通过数字指令实现.

1.2超地域、时间性

网上银行的虚拟特性直接赋予了它全天候营业、不受地域限制以及提供多样化服务手段的能力。网络银行，凭借其独特的虚拟性质，实现了这些显著优势。

银行客户能够随时随地，通过多种数字化途径，享受银行提供的各类金融服务，从而实现便捷的金融操作。

办理银行业务流程得以简化，效率显著提升，且银行服务更加贴合客户需求。中国银行的企业

网上银行不仅实现了与后台业务系统的自动联机处理，而且在此基础上，还能向客户提供实时、高效的服务。

提供高效、全国范围覆盖、全天候的财务管理服务，包括资金集中化管理和现金流的精细化管理。

1.3创新性

创新性体现在技术创新、制度创新以及产品创新的紧密融合。具体而言，网上银行这一金融服务模式，正是伴随着互联网技术的发展而逐步形成的。

新技术催生的新领域，故而它本身就迫切需要持续的技术革新与采纳新兴技术。与此同时，网络技术的运用也日益广泛。

银行的运营与服务模式发生了直接转变，因此，亟需对银行既有的管理模式和思想观念进行相应的改革与更新。

改革举措涉及对组织架构及管理体系的革新。网络技术的持续进步，还有客户对银行服务的不断需求，都促使了这一变革。

随着手段和产品需求持续演变，这种变化催生了开发新产品的动力，同时也带来了相应的压力。

1.4服务的广域覆盖性

借助网络技术，网上银行将银行、证券、保险等多样化的金融服务整合于同一平台。

让从事分业经营的金融机构在后台运作时，展现出统一的形象，以此提升对客户需求的服务质量和满意度。

足部区域，有助于吸引新客户并维护现有客户关系。借助网络银行这一平台，可以整合银行的资金、信息、

客户群体等方面的优势，同时辅以证券、保险等多元化的金融服务，这些举措将促使银行从原先仅提供存款和贷款业务的单一模式，向更加综合的服务体系转变。

中心和结算中心演变为无所不能的“金融超市”

1.5服务的便捷性和高效性

以家为家,以乡为乡,以国为国,以天下为天下。

——《管子》

网上银行广泛运用自动化交易处理技术，故而其服务表现出快速与高效的特点。客户得以享受这样的便利，能够在短时间内完成各种金融操作。

在提交交易指令的瞬间，即可获得交易反馈，这一举措显著提升了工作效率。通过网上银行，能够并行处理数千甚至数万笔交易。

便捷且误差率极低，网络的高效性使得网上银行得以迅速向全球客户进行推广和介绍。

产品与业务的发展，不仅能够确保银行的通知信息得以快速且准确地传达给客户。

1.6资源共享性

鉴于网络银行的规定，所有参与其业务范围的实体银行分支机构，均需配备一套统一且电脑能够识别的编码系统。

代码与基本资料紧密相连，故而实际上这些操作流程需确保信息的一致性及互通。此外，网络银行在远程操作中，也需遵循这一原则。

其特性不仅涵盖了性别和地域的广泛性，同时也使得系统内软硬件资源的共享变得切实可行。鉴于此，在现实操作中，众多银行普遍采取了这样的做法。

对网上银行实现的全部或部分的资源共享.

1.7低成本性

网络银行的虚拟属性和跨越地域的限制，使得其运营中心得以汇聚人力资源和硬件设施，同时亦能实现远程分布。

远离繁华喧嚣的商务区，而且，网上银行的自动处理机制能够有效承担起原本需要传统银行柜台处理的大量业务。

开展业务活动，这有助于减少传统银行所需的人力资源及营业场所面积，进而显著降低银行的运营成本。与此同时，自动化的服务方式也得到了应用。

大幅度降低了人工操作的失误率，进而减轻了银行的财务负担，同时也在一定程度上削减了银行的运营开支。这无疑从另一个角度提升了银行的经营效益。

根据英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司的研究，进行网络支付交易的每笔平均成本约为13元。

费用仅需几分钱，相较之下，通过银行自家的软件进行电脑银行操作需支付26美分，而使用电话银行服务的费用则为54美分。

银行分行的服务费用高达108美分，与此同时，网络银行的运营成本仅占其营业收入的15%至20%，然而，与银行分行相比，

之下传统银行的经营成本占经营收入的60%左右.

1.8互动性

网上银行提供的服务具有高度的互动性，客户能够依次在网上银行进行一系列按顺序排列的交易操作。

是的，它能够在短时间内依据交易成效灵活地调整策略，进而作出后续交易的决策。这一点，在传统的银行业务中是难以实现的。

行基本是不可能的.

1.9个性化服务

博观而约取,厚积而薄发。

——苏轼

适用于网上银行的客户，他们分散在众多不同的设备终端之间，因此，传统的大众营销手段，已经不再适用。

契合新客户群体的结构。在网络银行激烈竞争的背景下，如何依据客户的真实需求，向他们提供定制化的

优质的服务，是网络银行在竞争中胜负得失的核心要素。依托网络银行详尽的交易记录，金融机构能够对客户进行深入分析。

对客户的交易活动进行深入剖析与数据挖掘，旨在识别出具有高价值的客户群体。通过分析客户的行为倾向，

针对细分的服务领域，借助互联网的互动特性，精心设计符合消费者喜好的营销方案和提供的服务内容，从而对产品进行精准推广。

金融创新,从而为客户提供量身定制的服务.

§2网络银行与传统银行的区别

网上银行是在传统银行的基础上，融合了新兴的信息科技而发展起来的，它是对传统银行的一种创新形式。

银行的超越.

2.1传统银行业务是网上银行业务的基础

网络银行服务均源自于传统银行业务的演变，无论是其运作原理，还是提供的各类产品，抑或是服务模式。

服务对象和功能均立足于传统银行业务之上。与此同时，我国现行的网络银行，其运作实施也离不开这一基础。

客户需先在营业网点开设账户，且主要依赖网络银行来完成既有的传统业务操作以及金融衍生产品的服务。

网络银行在承袭传统银行业务模式的基础上，向客户推出了更为便捷、可靠、迅速的金融服务。

渠道.

2.2网上银行业务是传统银行业务的延伸

除了所采用的技术和运营渠道，网上银行的服务对象、服务范围以及产品种类等方面，与传统银行相比，都存在显著的不同。

与传统的银行业务基本一致，然而，它对传统银行业务领域进行了拓展。网上银行并非仅仅是将传统银行业务照搬不误，而是进行了创新与扩展。

将银行业务从传统的柜台服务拓展至网络空间，不再局限于实体店面，让金融服务得以覆盖至所有能接入互联网的领域，从而让银行业务得以广泛延伸。

此外，它还克服了地域限制，并且，它让银行业务的服务时间得以从平日的工作时段延伸至全天候的7×24小时不间断服务，使得银行

业务运营目前已无时间限制，并且能够提供多样化的公共信息服务，涵盖利率、汇率、经济新闻等内容，投资咨询也得以全面覆盖。

资理财服务以及综合经营服务涵盖了诸如网上商城、网上金融超市等多元化业务，从而丰富了银行业务的产品组合。

极大地拓宽了服务范围，确保客户无论何时何地都能获得安全、精确且迅速的银行服务，同时也显著提高了

银行的信息服务水平和服务质量.

百学须先立志。

——朱熹

2. 3网上银行改变了传统银行的经营模式

网络银行突破了传统银行服务的时空壁垒，实现了对客户信息的快速收集与深度挖掘，其效率几乎与实时同步。

借助庞大的信息资源，银行得以在更广泛的区域和领域内拓展业务，为顾客提供服务。网络银行能够充分利用网络优势，……

银行与客户展开互动式交流，进而推动原本以产品为核心的营销模式，向以客户需求为中心的模式转变。

引导的在线银行推广活动，同时，在线银行能够依据客户的具体需求，开发出独具特色的金融产品，满足多样化的金融服务需求。

足客户日益多样化的金融需求.

2.4网上银行的流通货币有别于传统银行

传统银行主要流通的货币形态包括现金和票据，与之相对，网上银行所使用的货币形式则是电子货币，亦即我们常说的E货。

这种货币显著提升了金融运作的效率，促进了资金的快速周转，大幅削减了人工操作的费用，并减少了各类人员的负担。

由于电子货币流动性较强，这一特性使得传统货币的划分模式被取消，进而不可避免地引发了银行对流动性的关注。

动性需求的改变.

§ 3网络银行比传统银行具有巨大的优越性

3. 1降低银行业务成本,提高服务质量

现代商业银行正遭遇资本、技术以及管理水平等多方面的激烈竞争。众多银行纷纷推出各种创新措施，以应对这一挑战。

金融服务机构采用的多样化服务渠道，包括电话银行、自助银行、自动柜员机以及客户终端设备等，根据美国一家权威机构的调查与预估，由

借助互联网平台，企业削减了服务人员数量，因此网络银行的服务成本仅为传统银行营业成本的十分之一。网络银行的出现，使得……

通过络银行，无论何时何地，民众均可便捷地获得支付、转账等金融服务。此外，网络银行还提供了诸多便利。

能够提供比电话银行、自动柜员机和早期企业终端更为生动、更为灵活、更为多样化的服务。此外，

与实体营业网点相较，网络银行所提供的服务在标准化和规范化方面更为突出，有效减少了因个人情绪波动或业务能力不足所引发的问题。

不同而带来的服务质量的差别,可以更好地提高银行的服务质量.

3.2降低银行软、硬件开发和维护费用

降低银行的维护成本，减少升级的负担，从而显著提升银行运营的效率。

降低银行在客户维护方面的开支，以便银行能集中精力进行服务产品的创新和服务方式的探索。这样做的好处是，客户……

利用的是公共互联网资源，银行得以规避了构建专属客户网络所需的成本和维护开销。崇尚道德，追求功绩，重视言论，即便时间流逝，这些仍将永存，这就是所谓的永恒。

——《左传》

3. 3降低客户成本,客户操作更加生动和友好

客户一旦接入互联网，即可享受银行服务，这标志着银行服务在时空限制上的彻底突破。

异地客户通过网络银行服务，不仅能够减少国际和国内长途通话的费用支出，而且还能享受便捷的公共浏览体验。

使用该设备，客户便能体验到内容丰富、图文结合的服务。此外，网络银行还能展示银行的广告、宣传资料以及公共信息。

发布共享信息，比如，银行提供的各类服务、操作步骤、最新公告以及年度报告等资料，均可在网络平台上查阅。

进行交易，这是网络银行最为基础、最为简便的操作。此外，网络银行还能为客户提供在银行不同账户之间进行转账和支付等多种服务。

查询信息，确保客户财务状况得到实时更新，保障客户在进行转账、贷款、股票交易等安全交易活动。

由此观之，网络银行已成为银行扩大服务领域、创新金融服务方式的重要途径。在美国，截至目前，大约有……

450万家庭每月至少会利用网络银行服务或进行在线支付，处理账单等事务。这一数据在2005年已有记录。

将上升为3350万,占美国家庭总数的31%.

网络银行的优势之一在于，即便人们搬迁至新居，也无需更换原有的金融机构，他们的银行账户依然可以继续使用。

能够提供网络服务，无论身处何地皆可接入。故此，在瞬息万变的市场环境中，互联网或许将扮演至关重要的角色。

确保多数银行持续提升盈利水平的关键要素。而且，开设网络银行亦能为银行本身，

引入创新的运营模式与充沛的生机，推动银行提升服务水平，削减服务开支，孕育新的盈利点，扩大业务范围。

服务空间.

§4网络银行对传统银行业的影响巨大

4. 1削弱传统银行业的优势

以往，传统银行业之所以占据优势，是因为它们在全球范围内设立了众多分支机构；这些机构不仅彰显了其实力，还以那些高耸入云的办公大楼作为实力的象征。

本土人才，网络银行的发展仅需在国内设立一个支付网接口，便能在网络上覆盖几乎全国范围内的客户。

为顾客提供银行业务支持，例如，美国的安全第一网络银行即便员工数量仅有几十人，亦能向全国范围提供金融服务。

务.

4.2改变传统银行业的营销方式

在信息时代，网络成为了寻找潜在客户群体的最为便捷的方式，而网络银行则充分利用这一沟通渠道，通过互联网进行交易双方的交流。

通过网络汇聚的庞大人流、物流、信息流和资金流，这些渠道实现了相互促进和融通，既能够使个人在困境中修身养性，又在成就时惠及天下。

——《孟子》

交易效率显著提升，银行业运营成本大幅减少，业务量显著增加。相比之下，传统银行的人员...

员促销、 网点促销方式不得不彻底改变.

4. 3转变传统银行的经营理念

以宏伟壮观的摩天大楼作为银行信誉的标志，通过增设网点、扩充银行工作人员，以及与客户进行面对面的交流。

接触服务的经营理念将采用高科技手段，确保高安全性，并实现更加便捷和迅速的服务，同时摆脱时间和地域的限制，无需直接见面。

面的服务所取代.

4.4调整传统银行业的经营战略

推动银行业务模式从产品主导向客户中心转型，力求最大限度地迎合客户不断增长的需求。

个性化定制的个人金融需求，促使银行与客户之间的沟通方式发生快速转变，同时也在缩短银行网点的布局范围。

网点,投资构建先进网络、 网络设备、 系统和软件产品.

4. 5引起银行竞争格局发生变化

传统银行过去在支付中介领域享有无可争议的独占优势，然而，随着电子商务的迅猛崛起，银行的这一地位正面临前所未有的挑战。

电子化的不足为竞争者创造了极佳的市场切入点。电子商务的进步并不会因银行网络的问题而受阻。

由于不支持线上支付，业务活动被迫中止。众多非专业机构，涵盖制造厂商及非金融机构，纷纷尝试分得一杯羹。

例如，在1994年，微软便尝试过竞标购买专注于家庭财务管理软件的“直觉”公司，但最终未能如愿以偿。

它已向金融业传递了警示，指出银行业在支付领域的垄断地位正逐渐受到挑战。全球各国，

各家金融机构均深刻认识到这一潜在风险，且银行业竞争态势已从同业间的较量演变为跨行业的竞争态势。

入银行业更多市场主体之间的竞争,使竞争更加多元化、复杂化.

结论

目前，由中国人民银行主导，联合12家商业银行共同出资，成功设立了我国金融认证中心，并且该中心已经正式对外挂牌运营。

我国网络银行业尚在初期阶段，亟需加速其发展进程，并着力培养及构建网络金融领域的问题处理能力。

特定人才需致力于网络银行业的发展探讨，深入分析网络银行业的监管难题，旨在促进网络银行的稳健成长。

康发展营造了优越的法律与物质条件。那些以民之乐为乐的人，民众也会共享他们的快乐；同样，那些与民同忧的人，民众也会分担他们的忧虑。

——《孟子》

同时，各商业银行需主动对发展战略进行优化调整，将网络银行定位为未来发展的关键领域，并持续关注世界范围内的最新动态。

界先进技术，我们持续革新网上银行的服务手段与方式，全力投入到网络银行建设的各个领域。

中.

总体而言，相较传统银行，网络银行展现出显著的优势，它不仅……

商务拓展的关键所在，同时也是金融领域新兴的驱动力，它代表了金融行业未来的发展方向。